Cessione del Quinto e Prestito Delega

La Cessione di Quinto dello Stipendio (CQS) è una forma di prestito personale garantito e assicurato la cui restituzione si effettua con trattenuta diretta sulla retribuzione (stipendio) o sulla pensione.

Si tratta di una forma di prestito regolamentata dalla legge 180 del 1950 e dalle successive evoluzioni giuridiche, intervenute a svecchiare una normativa già ampiamente desueta, grazie alle quali si è provveduto a snellire le procedure e ad estendere le categorie di soggetti acquisibili a: 

• dipendenti pubblici
• dipendenti statali
• dipendenti di società miste (a partecipazione pubblica => 40%) 
• pensionati (legge 80/2005);
• dipendenti di società private;
• dipendenti di piccole società private;
• lavoratori a tempo determinato (atipici).

Le principali caratteristiche del finanziamento ottenuto cedendo una quota del proprio stipendio sono le seguenti:

• La rata mensile non può superare la 5^ parte della retribuzione netta;
• Il prestito può essere scomputato per un periodo che va da 1 a 10 anni;
• La rata resta fissa per tutta la durata del finanziamento;
• La rata viene trattenuta dalla busta paga direttamente dal datore di lavoro, che provvederà poi a rimborsare l'istituto erogante;
• Il tasso d'interesse (Tasso Annuo Nominale o TAN), previsto fisso dal legislatore per tutta la durata del finanziamento, e la struttura dei costi dell'operazione sono sintetizzati dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e dall'Indicatore Sintetico di Costo (ISC).

PRESTITO DELEGA

Il prestito delega (DEL) è, in definitiva, una seconda trattenuta sullo stipendio, che si effettua qualora sia già in essere una preesistente cessione del quinto.

Si tratta, in definitiva, di una forma di prestito personale studiato appositamente per permettere l'addebito di una rata superiore al quinto dello stipendio, fino ad arrivare ad un massimo del 40% dello stipendio netto.

Ne possono usufruire, previo avallo dell'amministrazione terza ceduta (ATC) che vincola l'accesso al credito da parte dei dipendenti (o dei pensionati) alla stipula di convenzioni ad hoc con gli istituti finanziari specializzati, tutti gli appartenenti alle seguenti categorie:

• dipendenti pubblici
• dipendenti statali
• dipendenti di società miste (a partecipazione pubblica => 40%) 
• dipendenti di società private;
• lavoratori a tempo determinato (atipici).

Le principali caratteristiche del finanziamento con delegazione di pagamento sono le seguenti:

• La rata mensile non può superare la 5^ parte della retribuzione netta;
• Il prestito può essere scomputato per un periodo che va da 1 a 10 anni;
• La rata resta fissa per tutta la durata del finanziamento;
• La rata viene trattenuta dalla busta paga direttamente dal datore di lavoro, che provvederà poi a rimborsare l'istituto erogante;
• Il tasso d'interesse (Tasso Annuo Nominale o TAN), previsto fisso dal legislatore per tutta la durata del finanziamento, e la struttura dei costi dell'operazione sono sintetizzati dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e dall'Indicatore Sintetico di Costo (ISC).

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